典当业，警惕“倒春寒”
（写在典当业复出20年之际）
典当业是世界上最古老的行业之一，它也是最早的金融贷款形式，从其诞生至今，应该说是历经兴衰。而今年已是我国内地典当业复出整20年，从典当业这20年来的发展轨迹来看，其几乎也是我国内地经济发展的一个缩影。在上世纪90年代的前后几年间，内地的典当业经历了一个小高潮，但社会和经济影响力依然有限，在其后的几年里，典当业又遇到一个相对艰难的时期，一直到2004年，恰似“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，内地典当业无论从数量上还是质量上都发生了明显的变化，国内典当行数量从1996年整顿后的一千三百多家到现在的近三千家，典当业似乎又迎来的一个新的发展的“春天”。现在，行业内，许多典当行赚得是“盆满钵满”，无论赚多赚少，皆是“志得意满，踌躇满志”，准备再大干一场。行业外，许多怀揣着大量资本的投资者或投机者也是“蠢蠢欲动，跃跃欲试”，意欲分一杯羹。然而，现在国内的典当业真的就是“春暖花开”之时吗？我觉得，答案应该是谨慎的，谁知道“寒潮”什么时候会到来呢？当前的典当业就没有问题？我想，至少在以下几个方面值得我们重视。
首先，贪大求全、盲目扩张、忽视市场风险或业务单一，典当专业特色有所淡化的现象开始出现。当前，国内经济已经出现过热苗头，国内投资市场上也充斥着大量的投资投机资金，即使是这样，由于典当贷款的方便和快捷性，在民间许多无法通过银行融资的中小投资者就选择典当这条融资途径，由于国内投资渠道的有限性，许多人的投资都放在了房地产、股票等市场风险较高的投资领域，显然，投资过度就是投机。应该说，时下典当行的贷款对象主要是这样的一些群体。我们知道，在民品典当业务增长乏力的现实情况之下，现在许多典当行为了做大做强，都把业务重点都放在了房地产典当业务方面，并且为了找到更多更大的业务增长点，什么都想做，什么都敢做，甚至工资卡等一些非商品类都成了典当质押或抵押物，而一些近几年新设立的典当行，除了房地产典当业务，其它的什么都不做。这些业务中有无违规的姑且不论，而且这里我们也丝毫不怀疑他们的成功经验，但我想说的是，这还是典当行吗？难道典当行比银行还更具抗风险能力，这恐怕是有待商榷。当然，典当行不仅要生存，还要寻求发展，因此只有拓展业务和市场似乎才是根本的办法，但是，不可能“拿到篮子里的都是菜”啊，应该知道，许多领域我们又吃透了多少？安全阀真的掌握在我们手上吗？世界上没有永远利好且增长的市场。上世纪90年代后期的经济衰退就是很好的例证，相信不少典当行是深有体会。从历史经验来看，过热的市场如果突然冷却，其巨大的市场风险不言而喻，谁能担保房地产和股票市场不会“跳水”呢？我们知道，市场一旦出现“恐慌”，其从热到冷是自然而然的，由于典当“救急不救穷”的本质特性，当户用典当借款去做风险投资本身就很“悬”，当典当客户遭受了投资损失时，典当行自然也就不可能“不沾火星”。我们不能前进一大步却后退十小步，虽然市场不能由我们操控，但典当业做好自己本专业应该做的和保持理智及清醒的头脑还是做得到的，毕竟我们不能随着过热的市场一起“疯狂”啊。我们不排斥为把典当行做大做强而去积极的拓展业务和市场空间，但典当行并不一定做得越“大”就越好，恐怕只有大而健康才是最好。
其次，典当融资市场投资和竞争过度，缺乏有序的管理和规范。自《国家行政许可法》颁布后，全国各地新成立了不少典当行，还有相当一部分正等待审批，尤其是那些打着寄售、调剂、担保旗号做着和典当行一样业务的各类店铺。在一些城市，寄售、调剂行一家挨着一家，其数量已经是典当行数量的上十倍，布局也不尽合理，而且还在不断扩张，且不说典当行的数量是否合适，布局是否科学合理，单就以上混乱情况，就可以说典当市场投资和竞争过度了，而行业协会和相关的管理部门并没有多大的作为，应该说造成这种局面的原因是多方面的，但主要的原因一方面是许多投资者认为投资典当业好赚钱，反正开不成典当行开寄售或调剂店也一样可做相关业务，多赚少赚都是赚，造成典当市场“鱼龙混杂”，不管正规不正规，都一拥而上。另一方面是《典当管理办法》只是一个部门法规，一定程度上权威性明显不够，我们都知道典当和拍卖是两个有着一定关系的行业，然而，典当在这方面明显不如拍卖“名正言顺”，拍卖有《拍卖法》，典当只有一个部门法规，管理起来自然影响管理力度，因此反而不利于典当行业的健康发展，很多时候是“绑住了自己，放松了别人”。长此以往，随着该市场竞争的进一步加剧，典当行赢利能力的降低，健康发展自然会受到限制。
最后，过度追求经济效益，忽视行业文化和社会效益。我们知道，资本总是以追求利润和增值为第一要素，但是，多参与社会文化生活，体面而优雅的赚钱却才是赚钱的最高境界。纵观典当业的发展历史，典当业在许多人的印象中是负面多余正面，过去是这样，在信息高度发达的今天依然还是这样，这就不能不引起我们注意和思考。典当业有着悠久的历史，行业文化应该说不是不深，但在其行业文化的信息外向传递中，整个典当行业都几乎是一片空白，留在许多人的印象中的依然是以前教科书里的“丑陋”形象，即使是代表内地典当业“旗帜”的北京、上海等典当业发达城市和地区，也是如此。在社会经济领域中，全国典当行的经济规模应该不算很小，但又有多大的“经济话语权”呢？在社会生活中，许多人即使找典当行借钱解决了困难，为什么还要说典当业的坏话？这些都值得典当业界深思。非常明显，这都源于典当业信息的外向沟通还不够，忽视了社会效益的重要性之故。可见社会对典当业的认知和认同都处在一个较低的水平，一个行业如果不能与社会架设一座很好的沟通桥梁，如果没有一定高度的的社会认同，在社会上就没有一定量的话语权，想要长期健康稳定的发展是很难的，在这方面，典当业还有很长的路要走。
总之，当前的典当业确实处在很好的发展时期，但是，以上这些存在的问题也容不得我们轻视，正视这些问题，才能有可能克服和解决它，它需要我们所有的典当人、所有关心这个行业的人士共同作出努力，典当业才能走上一条稳健发展之路，无论什么时候，我们都应该清楚：春天确实是一个好季节，但是，当倒春寒来临之时，我们就真的都准备好了吗？
潘建伦
2007年3月17日
