文/潘建伦 2015年3月1日星期日
昨天，中国人民银行宣布，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。
应该说，央行降息也是意料之中的事情。按照权威的解释，央行降息的主要原因是所谓通货紧缩的原因，其目的是刺激有效的消费和投资，降低实体经济的融资成本，那么，此轮央行降息对全国典当行业有影响吗？
影响或多或少都是存在的。
作为横跨资金融通和商品流通两大行业的特殊行业，事实上，从2014年开始，很多典当行都已然开始感受到 了通货出现紧缩下经济增速放缓所带来的负面影响，不仅是做大做多典当业务存量（典当余额）出现困难，而且既有的存量还出现续当或赎当还款困难及业务违约率的上升现象，甚至有些新开典当企业刚出手做第一单业务就出现风险，之所以如此，老潘觉得一个最合适的解释就是，市场上的钱不好赚了，不管承认不承认，全国大多数典当行的主要客户源还是来自那些利润率比较高的行业，这其中当然主要是房地产及与其相关的一些行业的小微企业主，照老潘看来，他们出现的问题，绝不是降低融资成本就可以解决的，对于他们来说，缺钱是常态，面临的问题却是如何面对生存与发展的新常态，甚至说严重一点，是生存还是死亡的问题，故在经济大环境下，经济调整所带给他们的阵痛不可避免，而典当作为短期应急融资方式，对他们而言，息费高一点低一点似乎还不是关键性问题，以短时间换出他们想要的生存空间似乎才是他们想要的，但对典当企业来说，他们或许只是一厢情愿，典当满足应急需求的前提还是要他自己能玩得转，所以央行降息对于典当行业来说其影响非常有限，似乎更大层面的影响是象征性大于实际，因为和所有的金融业态相比，高息费既是典当这个特殊融资方式独有的特征，也是它能在大金融市场下生存的根本之道，所以，人们在怨恨典当的种种的不是时不要忘了，典当行业固然有“吃肉喝汤”之时，也有喝下自己身上的“血”的时候，说得难听一点，“自生自灭”或许就是一些典当行的“宿命”。
无论如何，过高的融资成本仍然是典当行业与实际市场需求之间的一个老生常谈的话题，然而，我们也看到，一直以来，为什么在民间多高成本的资金都有人敢要呢？因为，一方面，在大环境一片繁荣、形势一片大好之下，一部分人群拿着高成本的资金仍然可以“周转腾挪“以赚取更多的钱，所以他们可以做到”敢借敢还“，另一方面，还有一部分人是属于非理性的借钱投资或者消费，或者自己根本就是急功近利而缺乏投资能力和财务计划，高成本的资金借到手之时，悲剧就已经上演，所以，总有一些典当行会在此间“失手”，正所谓，“常在河边走，哪有不湿鞋“呢？更何况那些业务产品单一，风险控制意识和能力弱的典当行，降不降息都不是这些问题中的问题。
或许央行此轮降息对全国典当行业的影响在行业内。
银行都降了，典当行凭什么不降？人们肯定会如此条件反射般的问，过高的融资成本无疑在成熟的金融市场格局下会一定程度阻碍典当行业长期、持续、健康的发展，但似乎不是关键，降息所带来的更大影响或许不在外部，而是来自典当行业内，一些品牌知名度高、客户量得到很好积累、产品范围广泛、运营管理成熟、业务资源丰富的典当企业通过降低典当息费，无疑更具有“轰动效应”所以我们看到，很多典当行都已经准备着手或多或少调低典当息费率，甚至在此轮降息以前，细心观察这几年典当行业发展变化的人不难发现，很多典当企业在近几年已经几次调低了不同典当业务产品的费率，一些业务产品的费率甚至还低于《典当管理办法》的规定，不要认为这仅仅是做做样子，毫无疑问，这是这些典当企业积极的未雨绸缪的应对激烈竞争采取的最有效的措施，有人说，银行是躺着赚钱，证券是坐着赚钱，保险是跑着赚钱，而典当，恐怕是踩在刀尖上跑着赚钱，赚点小钱，还不容易，和所有的金融业态比起来，金融市场的深度竞争已经让典当这个世界上最早的金融贷款形式一再的调适自己，以应对市场的变化和挑战，老潘印象深刻的是，90年代前后到现在，典当行的息费一直都是往下降的，从没有往上调整过，所以，一个不变的事实是，降低典当息费也许并不代表就一定能赢得更大的市场，典当行的竞争优势还是更多的要在产品、服务以及营销上动脑筋下功夫上下功夫。
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