文/潘建伦 2014/07/05
前几天，我在“老潘一分钟”语音专栏里讲到平安银行推出的一款无抵押贷款融资产品在融资成本上的市场竞争优势问题，很多同仁纷纷提出了各自的想法和见解，集中起来主要有这么几种意见，一种说法是平安推出的这款融资产品是等本等息还款方式，借款人承担的实际融资成本并不低；另一种说法是这款融资产品对典当企业形成很大冲击，还有一种说法是这种贷款产品风险很大，在当前经济大环境不好的情况下，其实际的违约率很高，并不值得效仿和学习；不管那一种说法，都有其合理之处，而我个人觉得，这款产品具有两个非常明显的优势，一是无抵押，专门征对城市中那些按揭房的群体，且门槛低、简单快捷，这部分客户往往个人的财务杠杆拉得比较大，但在房地产高速发展的十年中，这个群体还是很大的；而且这部分客户群在我们日常典当业务中是经常碰到的，更多的时候我们是否掉的，但这款产品很受这部分客户群体的欢迎；二是融资成本低，每个月最低1%，最高2%融资成本显然和典当融资成本比起来至少在浅层面理解上要有优势，即使考虑等本等息还款和提前还款需支付3%的违约金两个因素，以借款期限3个月、利息按中间数1.5%来测算，三个月下来平均每个月的融资成本不到3%，所以其在融资成本方面的优势还是很明显的；综合比较，我仍然坚持认为平安银行（有同仁说是平安小贷）的这款融资产品和我们大多数典当企业推出的典当融资产品是有优势的，最起码人家在产品定位上是很清晰精准的；反观我们典当企业，哪里有产品这个概念呢？反正什么都能做，典当行与典当行之间产品同质化严重，几乎就是“你有我有大家有”，显然在产品的定位、设计、细化及个性化方面严重落后，虽然也有一部分典当企业有很多典当融资产品，但更多也就是“戴了个帽子”而已，还是缺乏“个性化”，这正是我今天想说的一个观点，就是“将典当业务产品化是典当行提升市场竞争力的关键所在”，将业务产品戴个帽子只是说明有了产品化意识，上了一个台阶，但将产品更精准化的定位、设计、包装、推广以及风险防控、风险补偿等方面还需要更深的优化，这里面不仅仅是典当融资产品，我甚至觉得典当行里还有很多诸如绝当品销售业务方面也可以考虑“产品化”，我不是金融产品研究专家，可能这种看法还显得不全面，也拿不出更细致的产品化方案，只是希望这个话题能够得到更多典当人的重视和关注，为算是为国内典当业的健康发展尽一份微薄之力吧！
需要提及的是， 有关平安银行的贷款产品还有一款也值得我们研究，及和按揭房无抵押贷款同时推出的另一款“有抵押贷款”产品，这款产品专门针对的客户群则是城市中有房一族，其融资成本更低，为了便于所有关注我潘建伦典当工作室的朋友理解，我将平安银行的这两款产品简单整理一下，如下：
1 有抵押贷款
办理条件：城市住房，有两证，完全产权无按揭，可办理抵押登记；
贷款金额：最高按评估价格的70%发放贷款（抵押率70%）
融资成本：0.6—1%/月
办理需要耗费的时间：7天
至少借1年
最长3年
等额本息还款
- 无抵押贷款
办理条件：城市按揭房，有购房合同或房产证均可；
贷款金额：譬如：70多平米房产一套首付三成，已还款4年多，初步预计可获得贷款20万元。
融资成本：1%——2%
借款期限：最短3个月，最长3年
需提供资料：购房合同或房产证、7个月还款流水单、
还款方式：等额本息，以借款5万元为例，每个月按2%的利息计算，及每个月应还款：（50000×2%=1000）+（50000÷36=1389）+2389
办理需要耗费的时长：2天
提前还款费用（违约金）：按剩余未还款部分的3%收取。
感谢您关注潘建伦典当工作室，第四季的“民品典当鉴定与评估实操培训小班”8月班（第四季）即日起可以开始预订，有兴趣的朋友可电话联系老潘预定，预订电话：13720340206，具体的开班日期择日另行通知；
老潘的电话：13720340206
老潘的QQ：602372611
老潘的微信：panjianlunsir
老潘的网站：www.panjianlun.com
老潘的公众号：pan-jian-lun
老潘的微信公众平台二维码：
