文章来源：译言 搜集整理：潘建伦典当工作室 2022年8月10日
本文转载自“译言”，文章中有部分内容老潘结合典当专业经验给予了的注解。
随着生活压力和生活成本不断增加，越来越多的人成为了“月光族”，甚至不得不“超前消费”，进行借贷。而在借贷世界，有一种古老的项目，即典当。
我们经常会在古装剧里看到“当铺”，但似乎在现代，当铺并不常见。而最近在英国，典当行业又迎来了自己的行业复兴。
01为了给女儿过生日，当掉祖母的饰品
当铺的桌上摆着一个小塑料袋，里面放着一条坚固的链子和一个细长的十字架，都是用黄金制成的。它的主人正在考虑是典当还是卖掉这袋属于祖母的项链和母亲的吊坠。
她为了拿到 400 英镑现金，来偿还债务，并给她的女儿庆祝生日。她以前从未来过当铺，但她的财务压力越来越大。
这位不愿透露姓名的客户强忍着泪水，说道：“每个月我都勉强过活。我坐在家里计划着自己可以卖的东西。我每周要上 5 天班，每天工作时间长达 9 或 10 个小时，但在我拿到工资后的 5 天，我仍然又会变得身无分文。”
在肯特郡阿什福德的众多当铺中，这位客人只是当地八家当铺之一匹克威克每天随处可见的一位普通客人。由于大家为现金支付不断上涨的账单而苦苦挣扎，典当行业正在经历其繁荣发展的时期。
02英国当铺业复兴
在新冠疫情期间，匹克威克的利润至少损失了三分之一。由于客户几乎没有机会偿还债务、赎回物品，因此典当行业的利润急剧下降。
而现在，当铺的业务正在迅速反弹。自 1 月份以来，当铺的业务增长了 20%，比新冠疫情前的水平高出近 60%。“我以前从未遇到过这种增长速度。我认为我们进入了一种新的时期。”匹克威克的总经理内森·芬奇说。
“如果我们必须出售这些物品的话，那就说明这次典当贷款失败了。”）
“我认为人们正在为他们的财务状况做好准备。典当的客户特别精明，他们经常可以让自己的现金流顺利进行下去，并还可以确保自己拥有所需资金。”
芬奇预计，由于本周英格兰银行预测的高通货膨胀率、迫在眉睫的经济衰退、每年高达3600英镑的能源费用以及生活成本的飙升，今年的典当行业将进一步发展。
在这场生活成本危机中，英国最大当铺的需求创历史新高。
由于获得其他形式的短期信贷的机会减少了，例如发薪日贷款，典当行业填补了这一空白。同时，由于黄金和钻石的飙升价值、对设计师手表的需求增加以及通过电视节目提高的知名度，典当行业在这段时间更加蓬勃发展了。
03每个人的账单都会可能超支
在维多利亚时代，当铺就像酒吧一样无处不在。但在 20 世纪，随着其他形式的信贷兴起，典当行业随之萎缩。对于典当行业来说，这是一次复兴。英国最大的两家典当公司——The Money Shop 和 Albemarle & Bond——在新冠疫情爆发前不久倒闭了。
芬奇说：“从历史上看，这是针对工人阶级的行业。但我认为现在主流客户依然未进入一个阶级。每个人的账单都会偶尔超过他们在当月的收入。”
虽然有时客户会典当了昂贵的手表，来获取赛车投资资金。但一般客户来典当，是为了去度假，或支付一些意外费用，例如汽车故障、中央供暖系统故障，或者超出预期的商业或家庭开支。
尽管受到严格监管，但当铺依然允许客户在没有信用检查或收入证明的情况下借入大笔款项。借款人必须提供带照片的身份证件和地址证明，但具体交易主要取决于其所提供的担保项目。贷方不关注借款人的财务状况，而只关注抵押品的市场价值，以确保在客户违约的情况下，它依然能够支付贷款成本和利息费用。通常，当铺最多只会借出该物品市场价值（根据老潘我的经验，这里应该指的是该物品在二手市场的流通价值。） 70%的金额。
0485% 到 88% 的典当商品都会被赎回
典当交易还与人际交往能力有关。芬奇说，经验丰富的员工可以发现有人试图用他们可能实际上并不拥有的物品来进行典当。常客可以进行更划算的交易。
芬奇说，他曾看到过有人用汽车甚至黄金假牙进行典当，但绝大多数典当物品都是珠宝。典当商从店里一个巨大的保险箱里拿出一个盒子，里面装满了承诺书，里面包含了各种行业安全条例，每一个都装在一个透明的塑料拉链袋里，旁边还有一份粉红色的合同，上面列出了典当的条款。
在这里有价值 90 英镑的 9 克拉金（指的是9K金）耳环贷款，价值300 英镑的 18 克拉金（指的是18K金）项链和一系列厚实的珠宝——带扣、马鞍或编织和铆钉设计的大戒指。这些戒指被称为 keeper戒指，许多客户通过购买 keeper 戒指（“守护者指环”一种类似于“护身符”寓意的首饰类型，其多为贵金属材质打制。）来储存自己的财富，因为他们可以选择以此进行抵押借款。
85% 到 88% 的典当商品都会被赎回，因为客户热衷于找回对他们来说具有情感意义的重要物品。增长最快的领域之一是男士手表，尤其是劳力士，以及女士名牌包包和鞋子，比如古驰和香奈儿。芬奇说这些典当物品的赎回率很高：“这些都是人们为之努力的标志。从某种意义上说，这意味着你努力工作了，才能够购买这些产品。”
05购买首饰也是一种投资
在正午前，一个常客进了当铺，他叫加里·汤普森。这位 55 岁的老人说，目前他每月大约借两次款，比平时多一点，因为他的养狗支出和家庭开支都在上涨。他不光需要为他的狗支付手术费用、购买新的狗窝，还需要购买价格上涨的狗粮。“如今时代生活不易，我需要借钱才能生活。”
他戴着一条粗大的金链子和几个大戒指，说道：“我只买某些类型的珠宝。我买大件的珠宝，是因为我知道我可以到当铺来典当。”
大约一个小时后，36 岁的韦恩·切斯曼走进当铺。他戴着一个巨大的宝石戒指，脖子上挂着一个马鞍设计的挂坠，挂在一条沉重的金链子上，手指上戴着几个硕大的keeper戒指。
切斯曼说，2018 年，他通过刮刮卡赢得了 100 万英镑。他用这笔钱购买了很多金首饰和一栋房子。他每月典当一次或两次来支撑生活花费。他说：“如果我需要，它就在那里。这是一项投资。我不信任银行，我的信用评分也不是我的全部。”
切斯曼是一名护理人员，他说：“我工作了很多年了，但当我支付市政税、房屋保险、汽油和电费时，我依然感觉很迷茫。像其他人一样，我们还在苦苦挣扎。汽油的价钱太荒谬了。一袋狗粮要花 52 英镑，而去年只要 45 英镑。”
他现在正在卖掉自己的房子，准备搬到更便宜的地方去，以降低生活成本，并偿还债务，其中包括用黄金首饰从匹克威克典当的 2000 英镑。切斯曼说，他喜欢这个系统，因为他总是知道自己欠了多少钱，并且可以在 7 个月的合同期间随时偿还费用，还不会受到任何处罚。
根据法律规定，典当商不得在 6 个月内处理抵押品，匹克威克至少要给客户 7 个月的时间赎回贷款，并在拍卖典当物品前一个月再发出警告。随着合同结束，客户可以偿还利息并续贷，从而有更多时间赎回典当物品。
芬奇说：“我们不希望我们的客户违约。如果我们必须出售这些物品的话，那就是一次失败的典当贷款了。”
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